— Я ничего не утаил. Честное слово! Я могу быть спокоен? Правда?
— Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис,— ответил Остап, не замедляя хода, — Так вам скажет любой агент по страхованию жизни.
(И.Ильф., Е.Петров, "Золотой теленок")

Отечественный комедийный кинематограф и классики соответствующего литературного жанра очень любили обращаться к теме страхования. Между тем страховой бизнес имеет изрядную историю и авторитет. Профиль издания обязывает привести в качестве примера всемирноизвестную страховую компанию Ллойда, занимающуюся сервисом очень давно и главными кличентами ее были ведущие судовые компании мира. Между тем сравнительно короктая история независимой Украины уже достаточно богата событиями и динамизмом страхового рынка.

О некоторых "нюансах" страхования.

На одном из сайтов США под слоганом «Не покидайте планету Земля... без этого» помещен страховой полис компании UFO Abduction Insurance. Он предлагает защиту от похищения инопланетянами. «Обезопасить» себя можно всего за 19,9 долл.. При этом сумма страхового возмещения довольно внушительная - 10 миллионов долл. Вот только получить возмещение по такой страховке непросто - для этого на заявлении о выплате страховки, как подтверждение случившегося, должна стоять печать и подпись инопланетного бюрократа. Тем не менее клиентами UFO Abduction Insurance стали тысячи американцев.

Увы, но пока что нестандартные страховые полисы, к которым можно отнести и страхование на случай грабежа или побоев, предлагают, как правило, зарубежные страховщики. Конечно, знаменитости, страхующие свои «пятые точки» и другие замечательные части тела, - ни для кого уже не новость. Но, как оказалось, рядовые граждане тоже не лишены возможности обезопасить себя от достаточно необычных рисков. В Европе, к примеру, можно застраховаться и от «озверевшей» тещи и от неуклюжего Санта Клауса. По информации германских страховых компаний, перед Рождеством на такие полисы был большой спрос. Немцы покупали страховки на случай, если Санта Клаус со своим мешком застрянет в дымоходе камина и придется вызывать пожарных. А страховка от ссоры с тещей под новогодней елкой пользовалась особой популярностью. Правда, компенсацию компании выплачивали только в том случае, когда конфликт с «мамой» завершался вызовом полиции. В перечень необычных страховок входит и повышение цен на бензин. Также компании предлагают купить себе или подарить своим друзьям страховой полис, который защитит его владельца от заснятия на скрытую камеру. Если это произойдет, то пострадавшему могут возместить €1000.

Отечественные страховые компании, не желая плестись в хвосте планетарных тенденций, хоть и редко, но тоже страхуют нестандартные риски. Как и за рубежом, для наших страховщиков - это своеобразный рекламный ход, так как страхуются в основном известные люди. К примеру, после случая с украинским аккордеонистом Игорем Завадским, когда тот защищал девушку от хулиганов и сломал палец, одна из страховых компаний бесплатно застраховала его руки на 1 миллион гривен.

Как это делается в Украине

На страховом рынке Украины наблюдаются, качественные изменения, связанные с консолидацией отечественных страховых компаний и приходом иностранных страховых компаний путем создания новых страховщиков или приобретения значительной доли уже существующих. На конец 2006 года доля иностранного капитала в уставных фондах страховщиков составила 13%. И хотим мы этого или нет, но эта доля будет расти.

20-21 июня 2007 года в Киеве прошел Второй Международный Инвестиционный Конгресс Страховой Элиты, который уже второй год организовывается специализированным журналом по страхованию «Страхова справа» и который посетило более 100 топ-менеджеров из 10 стран мира, среди которых были как представители иностранных инвесторов и инвестиционных банков, так и собственники национальных страховых компаний, КУА и инвестиционных компаний.

Приветствуя участников Второго Международного Инвестиционного Конгресса Страховой Элиты, Председатель Оргкомитета, Президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк отметил, что значение данного мероприятия велико, учитывая высокий интерес и рост активности иностранных инвесторов на страховом и банковском рынке Украины. – «Это является положительным шагом на пути повышения капитализации отечественной страховой и финансовой индустрии. Только через повышение капитализации страховых компаний и определения стратегических задач развития финансового рынка мы видим дальнейшее успешное развитие этого сегмента экономики», - заявил г-н Филонюк. – «Именно благодаря иностранным партнерам и по страховому, и банковскому, и инвестиционному бизнесу мы ожидаем нового витка развития.»

«Страховая и банковская сфера сегодня являются одними из наиболее динамично развивающихся секторов экономики Украины благодаря растущим объемам бизнеса и колоссальным инвестиционным потенциалам национальных финансовых рынков не без участия инвестиционных компаний и компаний по управлению активами.

Рынок страхования и банкинга в Украине стали как никогда привлекателены - об этом свидетельствует нескрываемый интерес иностранных инвесторов и значительные капиталовложения в отечественные сегменты. Значение инвестиционной политики в рамках страхового рынка Украины подтверждалось примерами активных сделок по слияниям и поглощениям, а также вхождением в отечественный страховой сектор стратегических иностранных инвесторов-нерезидентов. Кроме этой темы, в этом году мы на Конгрессе страховой элиты попытались активно обсудить положительные и отрицательные аспекты привлечения и работы с портфельными инвесторами на страховом рынке».

В продолжение этого мероприятия, по словам г-на Филонюка, Лига страховых организаций проведет презентацию страхового рынка на Лондонской фондовой бирже, на участие в которой уже подали заявки более 80 инвестиционных банков.

Лейтмотивом Конгресса в этом году стали секции, посвященные управлению активами, анализу инвестиционного потенциала страховых рынков Центральной, Восточной Европы и Азии, практике слияний и поглощений на страховом рынке, эффективным инструментам инвестирования и стратегическому развитию компаний, практике привлечения портфельного инвестора и выходу финансовых институтов на рынок IPO. Среди спикеров 2007 года стали представители Министерства экономики Украины, Госфинуслуг Украины, ЛСОУ, Украинской Национальной ипотечной ассоциации, УАИБ, а также топ-менеджеры PricewaterhouseCoopers, Альтера Финанс, РОСНО, ИФГ Сократ, Allianz, Укрсоцбанк, Росгосстрах, Универсальная, KPMG, A.T. Kearney, Concord Capital, Dragon Capital, Deloitte&Touch и другие.

По словам заместителя Председателя Госфинуслуг Украины Евгения Григоренко страховщикам необходим новый взгляд на страховой рынок со стороны пенсионных и инвестиционных фондов, а не только со стороны страхователей, государственных структур и саморегулируемых организаций. Цитируя слова Президента ЛСОУ Александра Филонюка на Втором Международном Инвестиционном Конгрессе Страховой Элиты, г-н Григоренко отметил, что страховой рынок Украины вступает в новый качественный этап своего развития и страховым компаниям Украины необходимо пройти экзамен на профессиональную зрелость. – «Именно под этим девизом и будет проходить дальнейшее развитие нашего рынка. Сегодня время схемного бизнеса уходит в прошлое и приходит новый этап, когда страна становится открытой, когда сюда приходят мощные, сильные игроки», - считает г-н Григоренко. – «Если говорить о национальном страховом бизнесе, то сегодня предстоит очень тяжелая борьба за выживание. Если наши компании смогут выстоять в этой конкурентной гонке, то они смогут стать наравне с компаниями, имеющими международный имидж и имя. Если нет – тогда придется искать новые ниши для развития.

Посмотрите на опыт Центральной и Восточной Европы, и вы увидите, какие процессы будут проходить в Украине и какие пути развития возможны для отечественного страхового рынка.»

По словам г-на Григоренко, сегодня количество страховщиков очень редко переходит в качество, что безсомненно беспокоит и Госфинуслуг, и самих страховщиков, которые заинтересованы, чтобы рынок имел сильных, надежных игроков, которые смогут удержать положительный имидж среди населения, а на международной арене - среди своих иностранных партнеров-страховщиков и перестраховщиков. – «Мы прогнозируем, что на определенном этапе начнутся процессы стабилизации с последующим снижением количества страховых компаний и их укрупнением. Исходя из структуры и количества игроков на страховом рынке, страховщики должны выступать основными проводниками инвестиционной политики и быть лидерами среди институциональных инвесторов, как это происходит в мире.»

Анализируя динамику развития страховой отрасли, г-н Григоренко отметил, что с 2004 года наблюдается активный рост уровня выплат с 14,6% (в 2004 г.) до 26,5% (в 2006 г.) и размера валовых страховых выплат с 1,54 млрд. грн. (в 2004 г.) до 2,6 млрд. грн. (в 2006 г.) на фоне снижения валовых страховых премий с 19,43 млрд. грн. (в 2004 г.) до 13,83 млрд. грн. (в 2006 г.).

Как отметил Григоренко, страховой рынок в Украине является наиболее крупным и развитым из тех, которые регулируются Госфинуслуг и имеет большой потенциал развития. Сегодня активы страховщиков занимают более 70% от общей суммы активов всех небанковских финансовых учреждений. Но по словам г-на Григоренко, другие небанковские финансовые учреждения развиваются более динамично, чем страховой рынок, хотя появились сравнительно недавно. Так, активы небанковских финансовых учреждений в 2004-2005 годах выросли на 15%, а в 2005-2006 – на 30%, в отличие от страховщиков, у которых рост составил 5% и 15% соответственно. Темп прироста резервов страховщиков за 2006 год составил 20%.

Общая сума активов составила в 2006 году 23,99 млрд. грн., в том числе определенных ст.31 Закона Украины «О страховании», 17 488,2 млн. грн., что на 41,6% больше чем в 2005 году. Страховые резервы составили 6 014,1 млн. грн., что на 20% больше чем в 2005 г. Что касается монополизации украинского страхового рынка, то доля страховых компаний–лидеров по сбору валовых страховых премий сокращается: первых 10-ти СК – до 29,7% (в 2005г. – 30,2%), первых 20-ти СК – до 45,8% (в 2005г. – 47,1%). Средний объем уставного фонда из расчета на одну компанию увеличился с 16,7 млн. грн. в 2005 г. до 20,4 млн. грн. в 2006 г.

По словам г-на Григоренко, до 1 января 2009 года украинские страховщики «non-life» могут представлять страховые резервы акциями и облигациями украинских эмитентов, которые имеют 3-й уровень котировочного листа в торгово-информационной системе.

«Мы наблюдаем, что в последний год наблюдается снижение доли акций в портфелях страховых компаний (хотя и не большое – на 3%), что является позитивным явлением. Мы рады констатировать, что с портфелей уходят «мусорные» и неликвидные ценные бумаги.

Что касается качества ценных бумаг в портфелях страховщиков, то большую долю составляют ценные бумаги не прошедшие листинг на ПФТС - 65,5%, акции ЗАО - 20,7%, 3-й уровень котировочного листа - 11,9%, 2-й уровень - 0,5%, 1-й и 0-й уровни - 1,3% и 0,02%. – «К сожалению, мы не наблюдаем в портфелях страховщиков ипотечных облигаций, на которые мы возлагаем большие надежды и которые являются долговременными инвестиционными вложениями.

Та доходность, которая обеспечивается по банковским депозитам, для страховых компаний, особенно для страховщиков жизни, сегодня достаточно неплохая, но нужно понимать, что в связи с тенденциями по снижению депозитных ставок в банковском секторе, такие пассивные вложения будут терять свою актуальность и не могут рассматриваться для долгосрочных вложений. Страховщикам уже сейчас нужно подумать, чем они смогут заменить в своем портфеле банковские вложения, пока ставки по депозитам не опустились ниже уровня инфляции в стране (как это случилось в других странах). И поэтому сегодня инвестиционная составляющая в страховых резервах украинских компаний может оказаться в критическом состоянии, если учесть высокую долю неликвидных акций в портфелях и снижающуюся доходность по депозитным ставкам. Поэтому платежеспособность страхового рынка беспокоит Госфинуслуг и государство.» Учитывая то, что страховой рынок занимает среди них лидирующее положение, то именно от его развития и зависит судьба этих рынков и имиджа страны в целом.

«Сегодня на руках население имеет около 70 млрд грн, в банках -100 млрд грн, и значительная часть средств, которая не имеет отношения к фондовому рынку. Поэтому институциональным инвесторам, к коим относятся страховые компании, необходимо завоевывать доверие населения, для того чтобы получить от населения денежные средства. А после того, как это случится фондовый рынок будет вынужден подстраиваться под страховой, а не наоборот, как это происходит сейчас. Не будет потребности страховщиков, не будет развития фондового рынка.»

Возвращаясь к теме страховых «варягов» «в степях Украины», мы должны констатировать: Оптимальным было бы, чтобы доля участия составляла около 50%, а не 90-95% как это произошло в Польше, Венгрии и других странах. Мы хотим видеть сильных национальных игроков, которые выросли и работают в Украине.

Известные опасения возникли в конце прошлого года, когда стало известно, что ведущая российская страховая группа «Росгосстрах», которая в 2006 году вышла на рынок рискового страхования Украины через покупку страховой компании «Провидна», ставит целью занять около 15% украинского страхового рынка и стать его лидером. Об этом заявил президент группы компаний «Росгосстрах» Данил Хачатуров.

«К 2009 году мы хотим иметь 12 тыс. 260 сотрудников под ружье, 534 центра продаж и 25 филиалов, быть в каждом крупном городе и селе, то есть воссоздать былую сеть госстраха, как мы это имеем в России», - сказал он на заседании совета стратегических инвесторов при после России в Украине в четверг.

Хачатуров уточнил, что выполнение такой масштабной задачи может растянуться на пять лет.

По его словам, в настоящее время СК «Провидна» имеет 9 филиалов и 53 точки продаж, тогда как на 2007 года поставлена задача увеличить число филиалов до 25, а количество точек продаж - до 174.

Президент «Росгосстраха» добавил, что в настоящее время доля СК «Провидна» на украинском рынке рискового страхования оценивается на уровне около 1,9%: ее страховые сборы составляют $15 млн. при общем объеме рынка $800 млн.

Он спрогнозировал, что в 2009 году украинский рынок классического рискового страхования может увеличиться до $3 млрд. По его мнению, в случае достижения «Провидной» 15% рынка это обеспечит ей лидерство.

Хачатуров добавил, что сегодня лидер рынка НАСК «Оранта» имеет долю в 8%.

СТРАНА ПРОИСХОЖДЕНИЯ ОБЪЕМ ИНВЕСТИЦИЙ, МЛН ГРН ДОЛЯ В ОБЩЕМ ОБЪЕМЕ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТИЦИЙ Великобритания 344,96 26,18% США 191,11 14,51% Польша 156,21 11,85% Республика Кипр 114,84 8,71% Нидерланды 83,94 6,37% Австрия 72,99 5,53% Российская Федерация 62,9 4,77% Лихтенштейн 56,53 4,29% Дания 48,18 3,65% Сирия 32,99 2,50% Германия 31,07 2,38% Израиль 20,18 1,53% Британские Виргинские Острова 17,55 1,33% Другие 84,09 6,38% Всего 1317,56 100%

Сегодня 79 украинских страховщиков по состоянию на 16.06.07 имеют в уставном фонде долю иностранного капитала. У 25 украинских страховщиков инвестиции иностранных компаний путем приобретения долей в уставном капитале составляют 51% и выше.

Как это будет

Эксперты прогнозируют, что к 2010 г. украинские страховщики смогут собирать около 3 млрд долл. страховых платежей. Такие прогнозы участники рынка высказали на Международном инвестиционном конгрессе страховой элиты. Председатель научного совета УНИИ права и экономических исследований Александр Залетов уверяет, что 75% прироста страхового рынка в 2007-2010 гг. обеспечит страхование имущества и жизни граждан. Хотя пока, по его словам, потенциальных клиентов страховщиков - людей, месячный доход которых составляет более 3 тыс. грн, - не более 3%. Алексей Зубец, руководитель центра стратегических исследований российской СК «Росгосстрах» (компания владеет 100% акций отечественной СК «Провидна». См выше), считает, что темпы роста украинского рынка страхования составят 20-25% в год. При этом развитие рынка будет идти за счет корпоративных клиентов, так как лишь 7% рисков, значимых для населения, можно застраховать. К тому же не все компании в состоянии применить существующие технологии по увеличению продаж. По словам господина Зубца, наиболее простой способ влияния на потребителя - снижение стоимости полиса. Уменьшение тарифов на 25% обеспечивает рост поступления платежей на 50%, а снижение тарифов на 50% дает рост платежей на 150%. Но на российском рынке (как, впрочем, и на украинском.- А.Д.) этот метод неприемлем из-за сильной конкуренции между страховщиками и высокой убыточности популярных видов страхования (например, КАСКО).

Другой способ - проведение полномасштабной рекламной кампании, но достаточными средствами на рекламу располагают далеко не все страховщики. Таким образом, необходимо иметь либо мощного инвестора, готового вкладывать в страховой бизнес, либо - кептивную составляющую. Вероятно, именно поэтому сегодня многие украинские страховщики не прочь заполучить инвесторов. По данным господина Залетова, поиском инвесторов заняты СК, которые показывают ежегодный рост бизнеса на 50% и более. Заместитель председателя Госфинуслуг Евгений Григоренко отметил, что сегодня активы страховщиков во многом сформированы неликвидными ценными бумагами. Как изменить ситуацию, пока неясно.

Проект новой редакции Закона Украины «О страховании» предусматривает учреждение регистрации страховщиков исключительно в форме открытого акционерного общества, установление нового порядка регистрации страховщика, сокращение перечня обязательных видов страхования в соответствии с рекомендациями директив ЕС (с 38 до 12), определение классификации отраслей и видов страхования соответственно рекомендациям Первой Директивы Совета 73/239/ЄЕС, - сообщил на Втором Международном Инвестиционном Конгрессе Страховой Элиты заместитель Председателя Госфинуслуг Украины Евгения Григоренко.

Новая редакция предусматривает введение нового вида отрасли страхования жизни - инвестиционное страхование (), который предусматривает обязательство страховщика в случае смерти застрахованного лица до окончания срока действия договора и/или дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора, и/или наступления случая в жизни застрахованного лица, предусмотренного в договоре страхования, осуществить страховую выплату (выплаты, размер которых зависит от результатов размещения средств технических резервов за договорами инвестиционного страхования).

Новый Закон «О страховании» предусматривает введение в Украине нового вида страхования жизни – «unit linked».

Проект новой редакции Закона Украины «О страховании» предусматривает учреждение регистрации страховщиков исключительно в форме открытого акционерного общества, установление нового порядка регистрации страховщика, сокращение перечня обязательных видов страхования в соответствии с рекомендациями директив ЕС (с 38 до 12), определение классификации отраслей и видов страхования соответственно рекомендациям Первой Директивы Совета 73/239/ЄЕС, - сообщил на Втором Международном Инвестиционном Конгрессе Страховой Элиты заместитель Председателя Госфинуслуг Украины Евгения Григоренко.

Новая редакция предусматривает введение нового вида отрасли страхования жизни - инвестиционное страхование (unit linked), который предусматривает обязательство страховщика в случае смерти застрахованного лица до окончания срока действия договора и/или дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора, и/или наступления случая в жизни застрахованного лица, предусмотренного в договоре страхования, осуществить страховую выплату (выплаты, размер которых зависит от результатов размещения средств технических резервов за договорами инвестиционного страхования).

По словам г-на Григоренко, данный вид страхования будет соответствать Европейскому законодательству и мировой практике (Директива ЕС 2002/83, статья 25); управление средствами технических резервов по инвестиционному страхованию будет осуществляться компаниями по управлению активами; а потребитель будет иметь возможность выбора фонда инвестирования технических резервов с разными инвестиционными стратегиями (из перечня, предложенного страховщиком). Кроме этого в договоре будет определено обязательное установление минимальной гарантированной страховой суммы на случай смерти застрахованного лица, требования к размеру которого устанавливаются Уполномоченным органом. Договора инвестиционного страхования будут заключаться на определенный срок или пожизненно, но в любом случае на срок не меньше, чем 5 лет. Кроме этого новый законопроект предусматривает создание института профессиональных перестраховщиков и учреждение лицензирования этого вида деятельности, установление требований к платежеспособности, которые учитывают качество активов страховщика, его системы управления и раскрытия информации, определение направлений инвестиционной деятельности страховщика и установление требований к системе корпоративного управления.

Между тем Государственная комиссия регулирования рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) и страховщики создают институт рисков. Компания будет заниматься сбором и анализом данных, имеющих отношение к рискам в сфере страхования жизни, классического, агро- и автострахования. Впоследствии институт рисков будет продавать информацию всем заинтересованным участникам рынка. То есть данный проект будет своеобразным аналогом бюро кредитных историй.

Учредителями института, по словам президента Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александра Филонюка, выступят Госфинуслуг, ЛСОУ, Моторно- транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ), проект TASIS и, возможно, кто-то из крупных международных перестраховщиков. Перестраховщик необходим институту не как инвестор, а как обладатель обобщенных международных статистических данных по рынкам страхования. С юридической формой компании учредители планируют определиться уже в июле, а набрать штат и обеспечить его местом работы и оборудованием - в октябре.

Сбор данных начнется в конце года. Каждый из учредителей будет помогать проекту по мере возможностей: Госфинуслуг, Моторное бюро и международный перестраховщик предоставят свои базы данных, Лига страховых организаций - помещение, а TASIS – программное обеспечение. Между тем расходы компании будут составлять минимум €22 тысячи в год, и это без учета оборудования и программного обеспечения, которые обойдутся еще в €12 тысяч.

«Основные расходы на его создание лягут на плечи страховщиков-членов ЛСОУ и МТСБУ», - предполагает Филонюк.

Правда, глава Госфинуслуг Валерий Алешин сообщил, что для полноценной работы института рисков необходимо вносить изменения в законодательство - по существующим законам ведомство Алешина не может быть учредителем бизнес-структуры.

Многие представители страхового рынка с одобрением отнеслись к появлению проекта.

«Рынок давно нуждается в обобщении такой статистики. У каждого страховщика есть свои данные, а Лига может их объединить, и наш рынок получит уникальную информацию», - говорит председатель правления страховой компании «Просто-страхование. Жизнь и пенсия2 Галина Третьякова.

Правда, не все участники рынка уверены в успешности проекта. "Затея недостаточно продумана. Например, зачем привлекать к участию в проекте регулятора? Ведь задача Госфинуслуг - координировать рынок, а не создавать бизнес», - возмущается руководитель Ассоциации страхового бизнеса Украины Игорь Яковенко. Эксперты также считают, что, потратившись на создание такого института, страховые компании не должны будут покупать его абонементы. С другой стороны, есть опасения, что участие в проекте регулятора может привести к ограничению доступа к этой информации.

«Участие Госфинуслуг напоминает мне ситуацию с МВД, вокруг которого, по сообщению Виктора Суслова, было создано много коммерческих структур, предоставляющих за деньги ту информацию, которая, по идее, должна быть бесплатной и открытой», - говорит председатель правления компании «Дженерали Гарант Страхование жизни» Станислав Гоцуляк.

Полагаю, к последнему мнению стоит прислушаться.

Александр Дмитренко (aka дядя Саша)